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何の為に節約してどれくらいの貯金があればいいのか、ずっと知りたかった。

今年は家計を見直して定年までの貯金目標を立てること、放っていた確定拠出年金の見直しが課題です。

 前回は「ねんきん定期便」から定年後の年金支給額を計算しました、今回は定年までの目標貯金額を計算します。

子供はいないので教育費を貯める必要はないけれど、転勤族で定住もできず老後頼れる人もいません。今の節約はどこに繋がっているのか・定年前にどれくらいの備えがあれば安心なのかが、ずっと気になっていました。

tiisakukurasou.hatenablog.com

 

最近よく「定年までに3000万円用意しよう」と聞くけれど、どうして3000万円?何にお金が掛かるの?とも気になっていました。記事を上手くまとめられなくて長くなってしまったのでお金に興味がある方だけどうぞ。

 

 

 

定年までにいくら貯めたらいいの?

一般的な定年後の生活では毎月約60,000円赤字になることが前回分かりました。
1年間では72万円、65歳~90歳の25年間で1800万円が不足します。
定年までに最低限1800万円を、その他にも住宅の修繕費・子や孫関連の支出と合わせると「3000万円貯めよう」となるようです。

 

100歳まで金持ち老後

2月は「日経おとなのOFF3月号」を購入して読んでいました。100歳まで金持ちである必要は感じないけれど(今も金持ちではないし)普通に暮らせる分のお金は確保したいです。

 

 

会社員が受け取れる公的年金の概算式や、「単身者のおひとりさま老後対策」も書かれていて勉強になりました。
読んだ限りでは年収の多い人ほど年金支給額とのギャップが大きくて生活レベルを落とすのが大変なのかな?という印象でした。
雑誌では65歳時点で2000万円(少なくとも1500万円)備えておくこと、60歳以降のキャッシュフロー表を作ることを勧めていました。

どの程度の備えが必要かはキャッシュフロー表を作ると判るそうなので試しに作ってみました。

 

 

キャッシュフロー表で必要な数字

キャッシュフロー表では必要な貯金額を計算するために「年金支給額」と「定年後の生活費」を知る必要がありました。
 

年金支給額

前回の記事で計算したわが家の年金支給額は約23万円でした。でも将来も同額とは思えないし「2・3割減?」とも耳にしたことがあったので今と7掛け(約16万円)の2パターンで計算しました。
 
 

定年後の生活費

今の生活費は貯金を除くと約18万円/月です(年間216万円)。社宅暮らしで家賃は生活費に含まれていないし、2人とも健康で医療費が殆ど掛かりません。
一般的な定年後の生活費は「退職前の70%程度」で考えるそうで「30代の今の生活費」とは違うため、定年後は生活費が増えるのかな?と予想しています。
 
 

定年後に増えそうな支出 (年間+84万円)

住居費 

(+3万円×12か月=36万円)

今は生活費に「家賃」が含まれていません。転勤族で定年まで社宅予定、その先は状況に合わせて賃貸か中古マンションの一括購入を検討。

キャッシュフロー表では購入2000万円+管理費等3万円/月で計算、90歳時点の合計2900万円。

(賃貸の場合は家賃月9万円×25年=90歳時点の合計2700万円)

国保・税金

(+3万円×12か月=36万円)

給与天引きのものが定年後は自分で支払いが必要になります。2人で月3万円くらいなのかな?謎です。

医療費

(+1万円×12か月=12万円)

今は歯科健診や風邪で年1~2回病院へ行く程度だけど、歳を重ねるとお薬を複数飲むイメージもあるので月1万円で計算。

  

あとはもし生活レベルが上がっていれば支出も増えそうだけど、年収が上がらない限り生活レベルを上げることも出来ないと思うので今回は考えないことにします。

 

定年後に減りそうな支出 (年間-15万円)

自動車 

(-15万円)

夫が仕事で必要なので車を1台所持しています。
定年後は車を手放そうと話しているので維持費が年間約30万円減ります。
車を手放せば公共交通機関の利用が増えるので、減額は半分の15万円で計算します。

 

定年後の生活費を予想

今の年間生活費は毎月約18万円(年間216万円)です。将来をイメージして出た定年後の生活費は毎月約24万円(年間288万円)でした。

この数字に固定資産税や住まいの修繕費等は含まれていません。

少し前に読んだ雑誌「クロワッサン」の定年後の生活費モデルは28万5千円でした。「日経大人のOFF」では高齢夫婦世帯の平均的な生活費は約27万円とされていて、内訳では食費に約6万円、通信費・交際費・娯楽・雑費に各3万円近く掛けているので27~28万円の生活費は削れる部分も多いゆとりある家計と感じました。

 

 


65歳以降のキャッシュフロー表を作ってみた

現制度の場合

今の制度での支給額(約23万/月)で計算した場合

定年前に2600万円の備えがあれば夫90歳まで貯金がもつ計算になりました。2000万は住宅資金なので老後資金は実質600万円、意外と数字が小さくて計算が違っているのかなと気になります。

収入も多くなくて生活レベルも高くなく、給与と年金のギャップが少ないからかな?

今の支給額が足りない訳ではなくて「将来の年金はあてにするな」と報道されているから不安なのかな。

 

3割減の場合

年金支給額が3割減(約16万円)の場合

定年前に4700万円の備えがあれば夫90歳まで貯金がもつ計算になりました。年間で93万円赤字になることが先に分かれば、生活費を抑える努力もするのではと思います。

ちなみに年金が全く支給されない0円の場合には、定年前に9500万円の備えがあれば夫90歳まで貯金がもつ計算になりました。

 

加給年金制度とは
厚生年金の加入期間が20年以上・生活を維持する配偶者(65歳未満)がいる場合は、年金にも家族手当のようなものがあって配偶者が65歳になるまで毎年+39万円(年間)が支給される「加給年金制度」があるそうです。

 

 

老後は意外と怖くない?

どのパターンでも内2000万円は住宅購入資金で、3割減の場合も住宅費を除くと2500万円の備えが必要でした。
夫定年が65歳で60歳~年金開始まで「空白の5年間」の心配はなく、お金の問題が出そうなのは健康に不安が出た場合と単身化で年金支給額が減額した場合のようです。

キャッシュフロー表を作ってみて(計算があっているかは謎だけど)早めに備えて健康に暮らせたら、老後も怖くはないのかなと思いました。

 

 

この先は健康が1番の節約になる

実際に年金がどうなるかなんて分からないし、親の介護や夫婦の健康に問題が出れば簡単に支出も増えていきます。
不安を挙げればきりもなく全て予測不能だけど、キャッシュフロー表を作ってみて「多少の備えは必要」「健康な身体が1番の節約になる」ことは分かりました。

夫は40代になって身体の衰えを感じているようだし、私自身も30代後半に入って20代との違いを感じています。この前ライブに行った後も翌日まで耳に違和感が残ったり、筋肉痛になったりと衰えを実感しました^^;
この先はどれだけ元気に過ごせるかで、暮らしも必要なお金も大きく変わってきそうです。

 

 

定年までの貯金目標

当分は3割減のキャッシュフロー表で出た「4700万円」を貯金目標額としていこうと思います。
このうちの2000万円が住宅資金で2700万円が老後資金なので「定年までに3000万円貯めよう」という言葉とも近い数字になりました。

お金のことは分からない部分や知らない制度も多いから、本当はプロに相談するほうがいいのかな。友達がFPに相談したら凄く勉強になった!とも言っていたので、機会があれば相談もしてみたいです。

 

目標貯金額に向けての年間・月間での目標、あと確定拠出年金についてはまた次に書いていきます。

今回はやたら長い記事になってしまいました。年金ってどうしてこんなにややこしいんだろう、よく分からないぶんも余計に不安を感じます。

 

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